Zo maak je van jezelf een Financieel Vitale ZZP’er
Over Ontdubbelen, Consuminderen, Alternatieven en Vermeerderen.
Ben jij ondernemer geworden omdat je schrijven zo leuk vindt? Fotograferen, trainen of ontwerpen? Lekt je energie weg van de administratie? Worstel je met wisselende inkomsten en vaste uitgaven? Word je wel blij van geld? Lees dan verder.
Grip op geld
Ik ben zelf niet overgeorganiseerd. Ik heb geen perfect archiveersysteem, noch ken ik al mijn bankafschriften met betalingen en inkomsten uit mijn hoofd. Prioriteiten stellen, rust op financieel vlak en daar naar handelen, dát vind ik belangrijk. Ik help je graag dit voor elkaar te krijgen. Met mijn 5 Grip op geld- tips kun je je eigen koers bepalen. Laat je niet langer gek maken door geld issues.
Stress
Na 5 jaar is de helft van alle ondernemers gestopt.[i] Veel zzp-ers worstelen om rond te komen. De symptomen van financiële stress zijn vergelijkbaar met de symptomen van een burn-out. Er is gelukkig ook goed nieuws. Je eigen houding en gedrag heeft meer invloed op het hebben van problematische schulden dan de hoogte van je inkomen.[ii] Goed om te weten nu je ondernemer bent met wisselende inkomsten.
Uit onderzoek is gebleken dat schuldpreventie helpt en bijdraagt aan financieel gezond gedrag.[iii]
Kortom, genoeg reden om vandaag nog aan de slag te gaan. Hoe? Lees mijn 5 Grip op geld tips. Deze 5 tips richten zich op je persoonlijke financiële vitaliteit. Kies wat bij je past. Juist dat wat bij je past, zal ervoor zorgen dat je het ook volhoudt.
Tip 1: Overzicht levert je inzicht – begin met je privé begroting
Maak een goede begroting. Dat is niets meer en minder dan een overzicht van je inkomsten en uitgaven. Eén voor je huishouden en 1 voor je onderneming. Je privé begroting is leidend. Het is duidelijk dat dit moet aansluiten op je zakelijke begroting. Waarom? De vaste lasten moeten betaald worden. En je dagelijks levensonderhoud. Het is praktisch om uit te gaan van een bestaande, realistische situatie. Dit betekent dat je ook geld achter de hand moet houden voor een kapotte wasmachine of auto. Het kopen van kleding kun je best even uitstellen, maar uiteindelijk komen de kosten wel. Het Nibud publiceert referentiebedragen die een goede richtlijn geven van de bedragen die je nodig hebt om je huishouden te draaien.[iv] Hulpmiddelen zoals een simpel kasboek of een Excel sheet bieden goede ondersteuning. Er zijn ook online programma die budgetteren eenvoudiger maken. Op het platform Wijzer in geldzaken vind je meer informatie.[v]
Tip 2: Overbesteding – overschat je toekomstige financiële situatie niet
Als ondernemer moet je geloven in je eigen plannen. Maar denk niet dat straks alles beter wordt. Overbesteding is een valkuil. Een maandelijks gat in je budget is frustrerend, tenzij je dit van te voren hebt bedacht en begroot. Maak de juiste keuzes op basis van informatie, advies en behoefte. Kijk of je alle mogelijke bronnen die je helpen om financieel sterk te staan, optimaal benut:
- Parttime ondernemen;
- Tijdelijk extra werk (eventueel door je partner);
- Belastingen en toeslagen;[vi]
- Inkomensondersteuning, bijvoorbeeld door te starten vanuit een werkloosheidsuitkering[vii] of een bijstandsuitkering.[viii]
Tip 3: Ontdubbelen, consuminderen, alternatieven en vermeerderen.
Een begroting geeft je inzicht in de mogelijkheden tot besparing. Besparen is een grote uitdaging en de mogelijkheden worden vaak overschat. Wil je toch besparen dan kun je kiezen voor ontdubbelen, consuminderen, alternatieven en vermeerderen.
- Ontdubbelen: iedereen heeft wel iets dubbel in huis. Heb je daadwerkelijk 2 mobiele telefoons (1 privé, 1 zakelijk en een vaste telefoonlijn) nodig? Grote kans dat 1 telefoonabonnement niet wordt gebruikt. Weg ermee en bespaar direct. Check ook je verzekeringen een keer. Het gebeurt vrij vaak dat de dekking van diverse verzekeringen overlapt. In vrijwel alle huishoudens valt hier wat geld te verdienen. je sluit een ziektekostenverzekering én een reisverzekering met de module ziektekosten op vakantie. Let op! Ontdubbelen gaat niet altijd op. Een voorbeeld is de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. In de uitvoering van je ondernemersactiviteiten heb je die nodig in aanvulling op je bestaande aansprakelijkheidsverzekering. Vergelijk de prijs en de dekking, laat je goed adviseren en maak de juiste keuze
- Vermeerderen: slim met je geld om gaan en meer waarde creëren. Je bent ondernemer en je wilt je niet opstellen als Miep Kniep. Toch is er niets mis mee om zorgvuldig te kiezen waar je je geld aan uitgeeft. Er is veel gratis te doen en te leren. Juist voor ondernemers. Abonneer je op nieuwsbrieven van collega ondernemers, volg het (vak)nieuws op twitter en schrijf je in voor webinars. Kom langs bij het GouweStartCafé. Straks komt de tijd om die leuke betaalde verdiepingscursus te volgen. Privé werkt dit ook. Met een simpele tool als de reclamefolder-app heb je in 1 oogopslag inzicht in goede aanbiedingen en de prijzen van producten die op je normale boodschappenlijst staan. Kortom, dezelfde boodschappen voor een lager bedrag.
- Consuminderen: dit is het echte bespaarwerk. Het vereist veel discipline en inzicht in je eigen gedrag. Moeilijk, maar wel mogelijk. Zowel privé als zakelijk. Als ondernemer pakt je voortaan de fiets in plaats van de auto. Je gebruikt buitenshuis zoveel mogelijk wifi, waardoor je bespaart op een duur zakelijk telefonie -en data abonnement. Je stopt de was voortaan niet meer in de droogtrommel, maar je hangt de was op de waslijn op. Gratis en voor niets.
- Alternatieven: wellicht ben je je bewust van het risico op ziekte en arbeidsongeschiktheid, maar heb je geen geld om de (dure) premie te betalen. Kijk eens of een broodfonds bij je past. Alternatieven zijn eigenlijk altijd voor handen. Denk eens aan Gebruik versus Bezit. Als ondernemer hoef je niet alles zelf te hebben. Printen en drukken kun je goedkoop uitbesteden. Heb je soms een beamer nodig? Die kun je ook huren of lenen. En ja, het klopt. Dit werkt privé niet anders.
Tip 4: Overleven? – creëer Rust, Ritme en Regelmaat
De ervaring leert dat achter een administratieve chaos vaak financiën uitdagingen schuilen. Zodra je merkt dat je achter de feiten aan loopt, begeef je je in de gevarenzone. De bestseller Scarcity van de Harvard-economen Mullainathan en Shafir, over de psychologie van tijd- of geldgebrek, geeft je het inzicht dat schulden je gedachten gaan beheersen.[ix] De heilige 3 R-en van Rust, Regelmaat en Ritme komen van pas:
- Rust: bewaar de rust. Ook als je een rekening een keer niet op tijd kunt betalen. Bel je schuldeiser en bespreek de situatie en de mogelijkheden. Tref altijd een regeling waar je je aan kunt houden. Niets is zo funest als de confrontatie met extra kosten. En die komen zeker als je niet betaalt en de factuur ‘vergeet’. Incassokosten en de kosten die een deurwaarder maakt om jou de rekening te laten betalen, maken je problemen alleen maar groter. Mocht je toch in de problemen komen, schakel dan zo snel mogelijk hulp in. [x]
- Ritme: houd vast aan een ritme. Je zult zien dat je minder vergeet. Eerst al het papierwerk sorteren. Haal de facturen er tussen uit (ook die op digitale portals zoals ‘mijn omgeving’). Betaal slim. Zo kun je de factuur die pas over 14 dagen betaald hoeft te zijn, nu alvast klaar zetten, zodat jet het niet kunt vergeten. En tenslotte volgt de laatste stap: archiveren en je inkomsten – en uitgaven overzicht bijwerken.
- Regelmaat: een dagindeling (werk – huishouden) ondersteunt je in dat wat je moet doen. Doe je administratie altijd op een vaste dag in de week. Bijvoorbeeld op maandagavond, als je partner z’n wekelijkse sportavond heeft. Doet je (zaken)partner de administratie? Neem de moeite om de bankrekening en de administratie te controleren. Samen weten jullie meer. Bovendien zijn jullie samen verantwoordelijk.
Tip 5: Onderscheid tussen wat je wilt hebben en wat je moet hebben
De verleiding ligt op de loer. Iedereen geeft je tips en heeft een aantrekkelijk aanbod. Je begint je eigen bedrijf en je wilt een mooie werkruimte, laptop, telefoon, auto, beamer, visitekaartjes, flyers, promotiemateriaal, logo, banner, website, representatieve kleding, cursussen, vakbladen en…nog veel meer. Kijk goed naar wat je echt nodig hebt. Durf te kiezen. Als je veel onderweg bent buiten de grote steden, is je auto onmisbaar. Werk je echter veel in de stad, dan biedt het openbaar vervoer of de fiets een goed geprijsd alternatief. Natuurlijk wil je meteen een website. Heb je een website en al die andere zaken ook direct nodig? Of kan het wachten tot je voldoende inkomsten hebt?
Maak ook onderscheid tot privé uitgaven en zakelijke uitgaven. Vraag jezelf af of je het beoogde product ook echt zakelijk gaat gebruiken én of het een noodzakelijke aanschaf is.
Ben je benieuwd naar mijn 5 zakelijke Grip op geld tips? In mijn volgende blog behandel ik de tip Goed betalende klanten en nog 4 andere tips.
Wil jij investeren in je eigen gemoedsrust? Kun jij wel wat hulp gebruiken? Ik help je graag met een praktische training of korte 1:1 sessies om een Financieel Vitale ZZP’er te worden en te blijven.
Bel Jostal Schalkwijk op 06-24760144 of stuur een mail.
[i] Geldboek voor ondernemers (2016), kamer van koophandel
[ii] Madern e.a. (2012), Kans op financiële problemen, Nibud
[iii] Op weg naar effectieve schuldhulp. Preventie: voorkomen is beter dan genezen (2012) HU en HvA.
[iv] https://www.nibud.nl/consumenten/themas/huishoudelijke-uitgaven/
[v] https://www.wijzeringeldzaken.nl/huishoudboekjes/
[vi] http://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/nl/toeslagen/toeslagen
[vii] http://www.uwv.nl/particulieren/eigen-bedrijf-starten/starten-vanuit-ww-uitkering/ik-wil-eigen-bedrijf-starten/
[viii] http://www.rvo.nl/subsidies-regelingen/besluit-bijstandverlening-zelfstandigen-bbz?ns_source=google&ns_mchannel=cpc&ns_campaign={campaign}&ns_linkname={adgroup}&gclid=CNf_87y_p80CFZUW0wodiYQKBQ
[ix] Mensen met schulden zijn feitelijk overspannen, NRC 4-6-2016
[x] https://www.zelfjeschuldenregelen.nl/over-schulden/informatie-over-schulden/hoe-werkt-schuldhulpverlening/